Кредитните карти предлагат свят на удобство, особено тъй като все повече и повече фирми отиват без пари, но както всичко останало, луксът с прекарването на тази карта идва с много подводни камъни и потенциални рискове. Изучаване на как да се измъкнем от дълга на кредитната карта не е лесно за никого, но избягването на дълга по кредитната карта на първо място е много по-лесно, когато разбирате условията на вашата карта.
Като ученето как да бюджетираме парите или как да замразите кредита си, Научаването как да управлявате отговорно (и стратегически) кредитни карти може да има огромни положителни ефекти върху вашето дългосрочно финансово здраве. Кредитните карти не са лоши - и дори има опции за тези, които нямат или имат лош кредит - стига да разберете как работят, рисковете, които представляват, и как можете да ги използвате във ваша полза.
Независимо дали искате да научите повече за кредитната (ите) карта (и), която вече имате, или търсите най-добрата кредитна карта за вас, ето условията и номерата, които трябва да разберете, преди да плъзнете.
Слушайте подкаста на Real Simple 'Money Confidential', за да получите експертни съвети за стартиране на бизнес, как да спрете да бъдете & apos; лоши с парите, & apos; обсъждане на таен дълг с партньора си и още!
подобни продукти
Разберете как се натрупват лихвите и разликата между отсрочените и начислените лихви
Повечето кредитни карти имат или начислени лихви, или отсрочена лихва. Натрупаните лихви се натрупват редовно. Ако носите салдо на кредитна карта с натрупани лихви, лихвата ще се изчислява въз основа на вашия годишен процент (ГПР) и се добавя към общото ви салдо при същата ставка всеки месец, без трикове или изненади.
Отсрочената лихва, от друга страна, обикновено предлага въвеждащ лихвен процент и след това добавя лихва по-късно, ако пълният баланс не бъде изплатен.
Отсрочените лихви наистина се отнасят до неща като карти на магазини, казва Майк Кинане, ръководител на американските банкови карти в TD Bank. Ако имате баланс за промоционалния период и преминете този промоционален период с баланса, лихвата е отложена от първия ден. В крайна сметка ще платите лихва за [всичко, което се е натрупало], откакто сте направили покупката.
правилният начин да правите клекове
Повечето хора ще срещнат отложена лихва, когато се регистрират за кредитна карта в магазин, която предлага, например, нулев процент лихва за период до шест месеца. Ако не можете да си позволите голяма покупка (като мебели) наведнъж, тази промоционална карта на магазина ще ви позволи да раздадете плащания в продължение на шест месеца, без да плащате нищо допълнително на интерес. Ако не изплатите пълното салдо в рамките на началния период или пропуснете плащане, може да видите всички лихви, които биха се натрупали за периода, да се появят на картата.
С отложена лихва, нулевият процент въвеждащ ГПР всъщност не елиминира лихвата; той го изтласква за предписания период от време, така че може да се наложи да го върнете по-късно. Ако това се случи, вие все още плащате всички тези лихви, казва Андреа Корин Уилямс, CFP, CLU, ChFC, съветник по управление на богатството в Northwestern Mutual. Това е нещо, на което определено искате да обърнете внимание, казва тя.
Картите с отложена лихва все още могат да работят във ваша полза, но само ако сте в състояние да изплатите пълния баланс в рамките на въвеждащия период. Уилямс предлага да разбиете баланса си на управляеми парчета, които можете да изплатите преди края на промоционалния период; не забравяйте да разберете кога това е - и дали картата на магазина има отложена лихва - преди да се регистрирате.
Кинане казва, че повечето карти с общо предназначение ще имат натрупани лихви, а не отсрочени, така че можете да си починете малко по-лесно.
Знайте лихвения си процент
Лихвеният процент или ГПР на вашата кредитна карта е едно от най-важните числа, които трябва да знаете. Все пак повечето потребители нямат наистина добро разбиране за това какъв е техният лихвен процент, казва Кинане.
Част от това объркване може да произтича от факта, че много карти имат повече от един лихвен процент. Видовете лихвени проценти по кредитни карти включват договор или стандартен лихвен процент, наказателна ставка, парична авансова ставка и промоционална ставка; за да разберете коя има вашата карта, прочетете договора за вашата кредитна карта. (Да, дори всички дребни шрифтове.)
Вашият договор или стандартната ставка е нормата, която е в сила при нормални обстоятелства, когато акаунтът ви е в добро състояние и сте извършили своевременни плащания, които са поне минималното салдо.
Ако пропуснете плащане или платите по-малко от минималното салдо, може да бъде наложена наказателна ставка: Те обикновено са по-високи от договорната ви ставка.
Авансовите плащания - когато използвате кредитната си карта за заемане на пари в банка или банкомат - може също да имат отделен лихвен процент.
Промоционалните ставки - като нулеви проценти лихва за определен период от време - ще бъдат по подразбиране на Вашата договорна ставка след края на промоционалния период. Уводните ставки за прехвърляне на баланс, при които не плащате лихва върху превод на баланс за определен период от време, функционират по същия начин.
Не забравяйте, че ГПР е годишната ставка и че лихвата по кредитната карта се изчислява ежедневно. За да изчислите дневния си лихвен процент, разделете APR на 365. Ако изплащате изцяло салдото по кредитната си карта всеки месец, няма да се налага да плащате лихва.
Също така е важно да запомните, че вашият ГПР, дори договорът ви, може да се промени. Цените могат да се покачват и намаляват в зависимост от вашата кредитна история, пазарните условия и други фактори. Издателят на вашата кредитна карта е длъжен да ви уведоми за всички промени, така че няма да бъдете изненадани - а в някои случаи може дори да можете да се откажете от промяната на тарифата.
Бъдете наясно какво е добър ГПР
В почти всички случаи по-нисък ГПР на кредитна карта е по-добър. Това означава, че лихвите - и по този начин общият ви дълг - ще се натрупват по-бавно. Лихвените проценти по кредитните карти са много по-високи от лихвените проценти по други видове дългове, което е част от причината дългът на кредитната карта да е толкова труден за премахване.
Според WalletHub, средният лихвен процент по кредитната карта е 19,02% за новите оферти и 15,10% за съществуващите акаунти. За сравнение, към 10 юни 2020 г., ГПР за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва 3.323 процента, според NerdWallet. (Цените са по-ниски в сравнение с предишните месеци поради рецесията, причинена от коронавирусната криза.) среден лихвен процент на студентски заем е 5,8 процента. Ако вашият ГПР е по-висок от 19 процента, той може да е по-малък от идеалния; ако сте успели да кацнете такъв, който е под 15 процента, имате страхотен ГПР на кредитната си карта.
Вашият ГПР ще зависи от вашия кредитен рейтинг, кредитна история, доходи и други фактори. В по-голямата си част хората с по-висок кредитен рейтинг и добра кредитна история ще се класират за по-ниски ставки; хората с нисък или кредит ще отговарят на изискванията за по-високи цени. Ако обаче сте в състояние да ограничите разходите по кредитната си карта и винаги изцяло изплащате салдото по извлечението си по кредитната карта, вашият лихвен процент е без значение, според Kinane, тъй като никога няма да имате баланс за начисляване на лихва На.
Не забравяйте кредитния си лимит
Получаването на кредитна карта не означава, че можете да си купите каквото искате, когато и да го искате. Всички карти се доставят с кредитен лимит, който контролира колко пари можете да харчите всеки месец. Вашият кредитен лимит може да бъде нисък - някои карти спират хората на $ 500 на месец - докато някои могат да бъдат невъзможно високи: Това зависи от вашата кредитна история и доходи.
Ако похарчите твърде много пари с кредитната си карта, ще увеличите максимално картата си и може да бъдете таксувани или да бъдете отхвърлени. Ако носите баланс и всеки месец, действителният ви лимит на разходи ще става все по-малък и по-малък, докато балансът ви расте.
Дори ако изплащате кредитната си карта всеки месец, поставянето на твърде много пари на картата може да увреди кредитния ви рейтинг, благодарение на степента на използване или съотношението на кредита ви. Да приемем, че вашият кредитен лимит е 10 000 долара на месец. Ако използвате вашата кредитна карта за закупуване на стоки на стойност $ 5000 за един месец, степента на използване на кредита ви ще бъде 50 процента и кредиторът ви може да се притеснява, че живеете извън възможностите си или че съотношението ви към дълга към дохода е твърде Високо. (Като цяло добрият коефициент на използване на кредита е 30 процента.)
Най-добрият начин да избегнете замърсяването, ако поставите твърде много пари на кредитната си карта - дори ако сте в състояние да ги изплатите, е да поискате увеличение на кредитния лимит. Ако сте доказали, че сте надежден потребител на кредитна карта, компанията, издала вашата кредитна карта, може незабавно да увеличи лимита ви. Поддържайте ниските си разходи и съотношението ви ще остане ниско, поддържайки кредитния рейтинг и съотношението на дълга към дохода в добра форма.
Гледайте тези допълнителни такси
Лихвените проценти може да са част от това, което прави дълга на кредитната карта толкова висок, но някои кредитни карти носят други такси, които може да се наложи да платите. Прочетете внимателно договора за кредитната си карта, за да сте сигурни, че разбирате тези такси, как са възникнали и как можете да ги избегнете.
Една от най-често срещаните такси е просрочена или наказателна такса, която може да бъде добавена към салдото ви, ако пропуснете плащане, забавите плащане или не направите минималното плащане.
Друга често срещана такса - такава, която не може да бъде избегната - е годишната такса. Някои кредитни карти начисляват годишни такси за карти, които предлагат награди и други привилегии на потребителите на кредитни карти; тези карти могат да имат по-ниски ГПР, но годишната такса се добавя автоматично към сметката ви всяка година. За щастие не всички кредитни карти налагат годишни такси.
Ако вашата банка не изпълни плащане, което сте извършили по сметката на кредитната си карта - което може да се случи, ако в сметката ви няма достатъчно пари за покриване на плащането - може да бъдете таксувани с върната такса за плащане.
Други често срещани такси, които могат да бъдат направени, когато използвате кредитната си карта за различни транзакции, включват такси за прехвърляне на баланс, такси за надлимит, такси за авансови плащания, такси за ускорено плащане, такси за чуждестранни транзакции и такси за подмяна на карти. В договора за вашата кредитна карта ще бъдат изброени всички такси, свързани с картата: Прочетете внимателно.
Знайте дали имате нужда от обезпечена или необезпечена кредитна карта
Обезпеченият дълг е дълг, който е свързан с материална вещ (известна още като обезпечение). Ипотеките са форма на обезпечен дълг, защото ако не платите ипотечния си заем, къщата може да ви бъде взета. Същото важи и за заемите за автомобили. Ето как някои видове заеми имат по-ниски лихвени проценти от други: Кредиторите поемат по-малък риск, защото знаят, че ако не платите това, което дължите, както е уговорено, те могат да си върнат стоката, която сте купили с вашите пари за заем.
Необезпеченият дълг е много по-рисков за заемодателите, защото те няма какво да си върнат, ако не платите това, което дължите. Кредитните карти са форма на необезпечен дълг, тъй като не са свързани с нито един елемент, който заемодателите могат да възстановят като плащане и по този начин имат по-високи лихвени проценти. Кредиторите разчитат на кредитни оценки и кредитна история, за да определят дали ще предложат кредитна карта на някого, така че ако имате нисък кредитен рейтинг или петна кредитна история, отговарящи на условията за кредитна карта с изгодни условия (или изобщо отговарящи на условията) може да бъде трудно.
За щастие има начин хората с ниски кредитни оценки или без кредит да се класират за кредитни карти: обезпечени кредитни карти.
С обезпечена кредитна карта, казва Кинане, кредитополучателите ще предложат малко пари - 500 долара, да речем -, които да служат като обезпечение на тяхната карта. Те ще получат кредитна карта с разбирането, че ако не извършат плащанията си, ще загубят парите, които са дали на компанията за кредитни карти. Осигурените кредитни карти правят кредитната карта да дава обезпечен заем и са чудесни за хора, които трябва да подобрят кредита си или нямат кредит, като студентите, казва Кинане.
Ако можете да се класирате за необезпечена кредитна карта с изгодни условия, това вероятно е най-добрият вариант за вас. Ако обаче не можете, необезпечената карта е чудесна възможност за изграждане на кредит.
Запознайте се (и се възползвайте от) наградите
Наградите с кредитни карти са навсякъде. Кредитните карти за пътуване предлагат точки и мили за пътуване и авиокомпании, ваучери за полети, освобождаване от такса за регистриран багаж и др. Кредитните карти с кешбек връщат определена сума пари на потребителите всеки месец, в зависимост от това, което са закупили. Кредитните карти на магазина предлагат редовни отстъпки и безплатна доставка. Още повече награди с кредитни карти включват отстъпки или отстъпки от определени търговци, безплатна кола под наем или застраховка за пътуване, защита на покупките и други предимства. Списъкът е почти безкраен и всяка награда кредитна карта има свой собствен набор от предимства.
алергична реакция към родан и полета обратно
Важното е да се уверите, че използвате тези предимства. Наградите с кредитни карти са безполезни, ако не се възползвате от тях. Много награди кредитни карти също начисляват годишна такса за привилегията да имат достъп до тези предимства. Ако плащате годишна такса и не се възползвате от наградите, прахосвате тези пари.
Не се записвайте за кредитна карта с награди само за да я имате. Прегледайте внимателно наградите и предимствата, преди да се регистрирате, и решете дали ползите надвишават негативните характеристики на картата (висок ГПР например или висока годишна такса). Искате съответствие между вашето поведение и действителните ползи от кредитната карта също, казва Уилямс, затова се уверете, че кредитната карта за награди, за която ви е казал вашият приятел, се вписва във вашия начин на живот, преди да се ангажирате.
Просто знайте, че може да ви е трудно да се класирате за кредитна карта с флаш награди с големи предимства. Годишните такси обикновено се съчетават с по-добри награди, а по-добрите награди обикновено се запазват за кредитни карти, които имат по-строг процес на кандидатстване, казва Уилямс.
Как да изберете най-добрата кредитна карта за вас
Ако се чудите коя кредитна карта е подходяща за вас, започнете като бъдете честни със себе си: Ще можете ли да изплащате салдото по кредитната си карта всеки месец? Ако не, ще потърсите кредитна карта с ниски такси и нисък ГПР.
При клиентите, които имат баланс и получават лихва, това, върху което трябва да се фокусират, е лихвеният процент, казва Кинане. Колкото по-ниско, толкова по-добре.
Ако имате нисък кредитен рейтинг, може да искате да разгледате обезпечени кредитни карти. Ключът е да признаете, че ще натрупате дълг по кредитна карта и след това да потърсите начини за минимизиране на този дълг: Високите ГПР и наказателните такси само ще увеличат общата сума, която дължите, което затруднява в крайна сметка да станете без дълг. И помнете: не го правите трябва кредитна карта. Те са удобни, предлагат награди и имат някои защити, които другите форми на плащане не правят, но ако получаването на кредитна карта означава натрупване на дълг или увреждане по друг начин на цялостната ви финансова картина, можете да го пропуснете. Дебитните карти работят също толкова добре и са много по-лесни за управление.
Ако вярвате, че ще можете да изплащате кредитната си карта всеки месец - или планирате да намалите разходите си, за да направите това - имате още няколко възможности.
Ако имате нисък кредит, може да не се класирате за изискана кредитна карта с награди. Започнете с картата от най-ниския клас - повечето предлагат някои привилегии и без годишна такса - и работете върху изграждането на кредит, като изплащате баланса си навреме, всеки месец. В рамките на няколко месеца може да успеете да надстроите до карта с по-добри награди.
Ако имате добър кредитен рейтинг и солидна кредитна история, имате избор на кредитни карти. Започнете с приоритизиране на това, което е важно за вас: Искате ли карта, която предлага авиокомпании мили и други привилегии за пътуване, или за вас е подходяща карта с кешбек без годишна такса?
Първият въпрос, който бих си задал, ако отварям кредитна карта, е „колко имам полза?“, Казва Уилямс. Насърчавам хората да избират кредитни карти, които според тях ще имат най-голяма полза. Приемете го по следния начин: Ако не пътувате много, кредитната карта с награди за пътуване не е подходяща за вас.
Ако похарчите по-голямата част от парите си за хранителни стоки, изберете карта, която предлага допълнителни точки за харчене на хранителни стоки. Ако ядете навън всяка вечер, намерете карта, която ще ви възнагради за това. Шансовете са, че подходящата за вас кредитна карта е там: просто трябва да я намерите. Направете проучване, не бързайте и за нула време ще имате страхотна кредитна карта.
СВЪРЗАНИ: Наличието на дълг не означава, че финансовото ви бъдеще е разрушено: Ето как да го управлявате
