Как работят 401 (k) разпределенията

Повечето от това, което чувате за план 401 (k), е свързано с това да се възползвате от предложението на вашия работодател за съвпадение и да сте сигурни, че прехвърляте акаунта всеки път, когато поемате нова работа. Но какво се случва с всички тези пари, след като се пенсионирате? Научаването на тънкостите на 401 (k) дистрибуции - известни също като тегления от вашите 401 (k) - не само ще ви подготви за деня, в който трябва да разчитате на тези пари, но и ще засили значението да ги оставите настрана сега.

Това е, което експертите по финансово планиране казват, че трябва да знаете за това как функционират 401 (k) разпределенията.

подобни продукти

Кога започват дистрибуциите?

Що се отнася до вашите пари за пенсиониране, планове 401 (k) няма да бъдат веднага достъпни за ваше използване. С други думи, не можете да се пенсионирате рано на 50-годишна възраст и да очаквате да спечелите пари - поне не без солидни глоби.

Като правило, разпределението на 401 (k) не може да започне, докато не сте на 59 1/2 години.

Това е възрастта, в която можете да започнете да изваждате парите от пенсионни сметки, без да плащате допълнителните 10 процента наказание, казва Шели-Ан Евека, директор на стратегията за финансово планиране в TIAA.

как да почистите платнени обувки бели

Следователно пенсионното планиране има много общо с решението на каква възраст да се пенсионирате и как да разтегнете парите си между различните етапи, на които тези средства стават достъпни: разпределенията от 401 (k) започват от 59 1/2, но социалните осигуровки няма да започне до 62-годишна възраст. И докато възраст 59 1/2 може да е число, с което сте запознати, вие вероятно сте по-малко запознати с 72. възраст. Това е вълшебната година, в която трябва да започнете да приемате вашите дистрибуции. Това е така, защото от вашите парични запаси има пари, които можете да извадите - ще плащате данъци всеки път, когато вземете разпределение от вашите 401 (k).

Да кажем, че някой работи от 25-годишна възраст и допринася през това време, казва Арвинд Вен, главен изпълнителен директор и основател на Capital V Group, базирана в Калифорния фирма за управление на богатството. Дотогава те не са плащали никакви данъци, така че IRS казва „Искам парите си.“ На 72 казват, че сте седнали достатъчно на тях.

Ами ако парите ми трябват по-рано?

Както при всички неща, има няколко изключения от правилото, когато става въпрос за изваждането на тези 401 (k) пари по-рано. Някои хора могат да го направят, без да плащат солидните наказания.

Ще чуете много за възраст 59 1/2. Плановете 401 (k) обаче са планове, спонсорирани от работодателя, така че има някои изключения от възможността да се извадят парите преди и да не се плаща неустойката, казва Eweka. Едно от изключенията е, ако се пенсионирате през годината, когато навършите 55 години с компанията, в която имате тази сметка. Тогава можете да извадите парите, без да плащате неустойката.

Понякога парите могат да се използват и в случай на смърт или увреждане, добавя тя.

предавания за подобряване на дома в netflix 2018

В някои екстремни ситуации може да помислите и за вземане на заем срещу вашите 401 (k). Въпреки че таксите за това често са по-ниски от опциите за традиционните заеми, ще трябва да си върнете за петгодишен период - с лихва - за да избегнете наказание. Много съветници не препоръчват това, защото често ви връща общите цели на пенсионните спестявания с няколко години.

СВЪРЗАНИ: Законът за ГРИЖИТЕ промени 401 000 правила за теглене - Ето какво трябва да знаете

Колко големи са разпределенията?

След като сте готови да започнете да вземате пари от вашия 401 (k), има пет основни начина, по които можете да го направите, които ще ви помогнат да определите колко изваждате.

Прехвърлянията са първият вариант. С преобръщане можете да вземете пари от вашия 401 (k) и да ги преместите в друг вид сметка, където да продължи да расте по време на пенсиониране. Това е особено полезно, ако все още не планирате да вадите парите (и сте по-млади от 72 години), но искате да продължите да гледате как те растат, докато не станете. 401 (k) s и традиционните IRA (индивидуални пенсионни сметки) имат необходими минимални разпределения, започващи на 72-годишна възраст; Roth IRAs не изискват тегления до след смъртта на собственика. (The IRS изисква минимални работни листове за разпространение за да изчислите какви са вашите; редувайки се, можете да се консултирате с експерт по планиране на пенсионирането.)

Ако имате част от Roth от 401 (k), трябва да я прехвърлите на Roth IRA, за да избегнете необходимостта от минимално разпределение на 72 години, казва Джоди Д’Агостини, CFP, справедлив съветник. Тегленията от Roth IRA са необлагаеми, стига лицето да е на възраст най-малко 59 1/2 и сте установили Roth IRA за поне пет години.

Имайте предвид, че плановете 401 (k) имат пълна защита на кредиторите, докато някои IRAs може да не го правят, в зависимост от това къде живеете, казва D’Agostini. Освен това, търкалянето на традиционен 401 (k) в Roth IRA ще има някои данъчни последици през данъчната година, в която се извършва преобръщане, но няма да дължите данъци, когато в крайна сметка изтеглите тези пари при пенсиониране.

Ако вие или вашият съпруг все още работите, можете да продължите да допринасяте за [an] IRA толкова дълго, колкото искате, поради промените, въведени в Закона за сигурността, казва тя. Един от вас ще трябва да има облагаема компенсация като заплати, заплата, комисионни, бонуси, доходи за самостоятелна заетост или бакшиши. Всички разпределения от вашата [традиционна] IRA се облагат с обикновени данъчни ставки.

Вторият начин да получите парите е чрез редовно систематично теглене. Това вероятно е методът, който си представяте, когато мислите да използвате парите си за пенсиониране, тъй като те работят подобно на вашата спестовна сметка в банка.

как да съхранявате домати на лозата

Тук се обаждате на компанията и казвате „изпращайте ми 3000 долара на месец“, казва Eweka. Или можете просто да извадите тегления, колкото ви е необходимо. Обадете се и кажете „изпратете ми 500 долара“.

Преминаването по този маршрут означава, че ще бъдете отговорни да следите долния ред, тъй като той намалява година след година. Ако това изглежда опасно, може да ви хареса следващата опция.

Третата опция се основава на необходимите минимални разпределения. Можете да оставите на вашите парични мениджъри да ви кажат колко трябва да извадите всяка година, за да разпределите парите в рамките на приблизителната си продължителност на живота и да избегнете санкции. По този начин ще се уверите, че използвате всичко това и ще ви помогне да избегнете ежемесечно бюджетиране.

Можете да го правите годишно, месечно или тримесечно, казва Eweka.

Четвъртият вариант е да закупите анюитет - основно форма на пенсионно осигуряване, която осигурява фиксиран поток от плащания на дадено лице - и това е опцията, която много финансови съветници харесват най-добре.

колко време ще отнеме приготвянето на пуйка от 20 паунда

Когато закупите анюитет, вие го превръщате в поток през целия живот за вас и вашия партньор, ако имате партньор, казва Eweka. Ако анюитетът ви звучи като нещо, което ви интересува, говорете с експерт, за да научите повече.

Петият вариант е лош, според повечето съветници, защото включва осребряване на вашите 401 (k) на еднократна сума. Извадете всички пари наведнъж и ще дължите данъци върху цялата сума, когато отидете да подадете същата година.

как да почистите дървените подове по естествен начин

Ако извадите всичко наведнъж, ще стигнете до една от най-горните данъчни скоби, така че много рядко се препоръчва, казва Eweka.

Освен данъците, вие също внезапно ще бъдете отговорни за това, че фиксираната сума пари ще продължи до смъртта си. Ако направите това, парите няма да продължат да растат, освен ако не ги инвестирате другаде (което има свои собствени рискове) и ще трябва да ги бюджетирате разумно.

Как да решите кой вариант е подходящ за вас

Стив Богнер, управляващ директор в базираната в Ню Йорк фирма за управление на богатството Министерство на финансите, казва, че изборът на начин за осребряване на вашия 401 (k) е решение, което трябва да преоценявате всяка година.

Много е важно да правите съдебна експертиза за вашата пенсионна ситуация поне веднъж годишно и просто да включвате номерата си и да използвате моделите, за да разберете кое е наистина правилното решение за вас, казва той.

С други думи, не задавайте своя 401 (k) на автопилот в деня, в който напуснете работната сила и не успеете да се регистрирате. Всеки сценарий за вашите разпределения може да се промени въз основа на данъци и държавата, в която живеете, така че не забравяйте да запазите пулс върху вашата уникална ситуация.