Ако все още не сте чували термина „поетапно пенсиониране“, не се притеснявайте; не сте сами. Това е все още относително недостатъчна концепция в света на пенсионирането, която все още трябва да извърви дълъг път, за да стане широко разбрана или възприета.
Според професионалното списание SHRM (Общество за управление на човешките ресурси), сред американските работници на възраст от 61 до 66 години, едва 29% казват, че планират да използват някакъв поетапен подход към пенсионирането. Междувременно делът на организациите, които предлагат избрани служители, е поетапно пенсионен подход (на неформална основа) се е увеличил през последните години, достигайки 15 процента сред работодателите, които са отговорили на проучване за обезщетенията за SHRM за 2019 г. Разгръщането на по-официални поетапни програми за пенсиониране, които са широко достъпни за всички служители, е спряло на около 6 процента.
И така, какво точно е поетапното пенсиониране? И това ли е нещо, което също трябва да обмисляте? Или поне да попитате работодателя си за това?
Като SHRM обяснява , поетапното пенсиониране позволява на по-възрастните служители да намаляват работното време постепенно, създавайки вид бавно преход към пенсиониране а не внезапно напускане на работната сила. В допълнение към намаляването на работното време с течение на времето, тези програми включват иницииране на частично усвояване на пенсионни фондове от дефинирани вноски или пенсионни планове с дефинирани доходи, казва SHRM. Също така си струва да се отбележи, че този подход за бавно освобождаване от работа включва и продължаващо здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, докато не напуснете напълно работната сила.
Ако всичко това звучи интригуващо, ето още няколко вътрешни съвета относно поетапното пенсиониране и неговите потенциални плюсове и минуси.
бикини, които не се повдигат
подобни продукти
Практиката прави перфектни
Нека започнем с очевидното. Пенсионирането е един от най-големите житейски преходи, които някога ще направим. И независимо дали говорим за спорт, управление на бизнес или основни житейски умения, хората се представят по-добре и постигат по-успешни резултати, когато са имали възможност да практикуват умения.
„Поетапното пенсиониране позволява да се практикува пенсионният опит“, казва Ерик Рос, сертифициран финансов плановик и старши съветник по богатството в Синсинати, базирано в Охайо Управление на богатството на Медисън. „По време на този практически период човек може да започне да прави нещата, които според тях биха искали да правят при пенсиониране. Ако практиката върви добре, тогава имате зелена светлина да преминете към пълно пенсиониране или евентуално да продължите поетапно, ако това работи за вас.
Този тип фаза на практика ви позволява да намерите нещата, които работят добре за вас, и нещата, които може да не, добавя Рос. Ключът е, че е важно да бъдете умишлени относно практиката си.
„Това може да се постигне чрез идентифициране на начините, по които планирате да прекарвате времето си по време на пенсиониране. Например, може да очаквате да прекарвате повече време с децата и внуците си. Може да откриете, че това работи добре или да откриете, че може да е твърде добро нещо “, казва Рос. „Или идеята ви да прекарвате повече време заедно не съвпада с това, което децата ви смятат за идеално време за прекарване заедно“.
Поетапното пенсиониране може да помогне за свеждане до минимум на използването на пенсионните фондове
В зависимост от това колко дълго удължавате поетапното си пенсиониране, този подход може да помогне за премахване на част от стреса от гнездото ви, позволявайки постепенно намаляване на доходите (за разлика от незабавното напускане).
„След като доходите, генерирани от професионална длъжност, спрат, има естествена тенденция да се прилага повече внимание и натиск върху другите източници на доход на пенсионера, които ще ги подкрепят при пенсиониране, като пенсионно или инвестиционно портфолио“, казва Брайън Никса, старши съветник по благосъстоянието за Финансови съветници на Capstone. „Постепенното намаляване на спечелените доходи позволява на пенсионерите да минимизират натиска, който иначе биха оказали върху своя портфейл или други извън източниците на пенсионни доходи.“
Душевно здраве
Наличието на продължителен външен източник на спечелени доходи може да помогне за намаляване на част от психическото безпокойство или стрес, свързани с извършването на такава монументална промяна в живота.
Много хора обвързват голяма част от собственото си достойнство и идентичност с кариерата и производителността си. Ако сте имали кариера в продължение на десетилетия, може да е трудно да разграничите работното си Аз от домашното си, а пенсионирането може да бъде неприятна промяна “, добавя Джефри Джоу, главен изпълнителен директор на Кредити от смокини . „Загубата на тази идентичност може да предизвика депресия, безпокойство и чувство на загуба при пенсионерите. Постепенното пенсиониране може да ви помогне да се приспособите към графиците, които са все по-малко строги и натоварванията, които намаляват с определен период от време. По този начин можете да се приспособите към начина на пенсиониране, вместо да скачате с главата напред.
Планиране на наследяването
Въпреки че това може да бъде по-малко загрижено за вас като служител, поетапното пенсиониране също може да бъде изключително полезно за вашия работодател. Този подход позволява обмислен преход на знания.
най-добре оценени парочистачки за дома
„С традиционното пенсиониране някой трябва да продължи там, където пенсионерът е спрял, с потенциално месеци на наваксване, за да се върне към скоростта“, казва Джоу. „С поетапно пенсиониране бъдещите пенсионери могат да подготвят някого за позицията си, а работодателите могат да подкрепят тази подготовка с обучение и наставничество.“
Както отбелязва SHRM, докато служителят обяви, че е напълно готов да се пенсионира, често е твърде късно да започне такъв трансфер на знания, ако вече не е в ход. Много перспективни организации получават това, поради което често са лидерите във фазното пенсионно пространство.
Потенциално намаляване на социалноосигурителните обезщетения
Въпреки че има много очевидни предимства на поетапния подход към пенсионирането, ще искате да имате предвид и недостатъците. Например, преследването на поетапна стратегия за пенсиониране има потенциала да доведе до неволно намаляване на вашите социални осигуровки, казва Никса от Capstone Financial Advisors.
подаръци за изпращане на гадже на работа
„Всеки, който отговаря на условията за социално осигуряване, има дефинирана пълна пенсионна възраст (FRA) въз основа на рождената си дата. Ако обезщетенията за социално осигуряване бъдат избрани да започнат преди пълната пенсионна възраст и все още се генерират доходи, получените от социалното осигуряване обезщетения могат да бъдат намалени “, обяснява Никса.
Намалението, което се прилага за тези, които претендират за обезщетения преди пълната им пенсионна възраст, може да бъде доста значително, добавя Niksa, до 1 долар за всеки 2 долара, спечелени над лимита за социално осигуряване.
„През 2021 г. този лимит е 18 960 долара“, отбелязва Никса. „Така че всеки, който обмисля да поиска своето социално осигуряване, докато все още работи и който все още не е достигнал пълната си пенсионна възраст, трябва да има предвид това потенциално значение.“
Не всеки е фен
Поне някои финансови съветници остават скептични към този път на постепенно пенсиониране. Райън Чичели, основател на Поколения застраховки и финансови услуги в Кадилак, Мичиган, казва, че поетапното пенсиониране може много да изостри съществуващата криза в Америка, тъй като хората не са финансово подготвени за живот след работа.
„Хората от години подценяват своите пенсионни нужди. Опциите за поетапно пенсиониране вероятно включват някаква форма на ранен достъп до пенсионни обезщетения, която може да намали общия набор от пенсионни обезщетения на пенсионера “, казва Чичели. „Заедно с възможността за получаване на намален редовен доход по-рано от планираното, поетапното пенсиониране може да доведе до необходимостта от достъп до пенсионни спестявания по-рано от планираното. Тази марка полупенсиониране просто ще бъде недостатъчна, за да отговори на нуждите на някои бъдещи пенсионери в дългосрочен план. “
На оградата? Говорете с професионалист
Успешното планиране за пенсиониране може да бъде сложно за най-добрите от нас, но особено за тези, които трябва да живеят в рамките на внимателно изграден пенсионен бюджет. Изборът на поетапно пенсиониране може да има драстично въздействие върху общите ви пенсионни фондове и плана за игра. Преди да скочите на борда с този подход, най-добре е да смажете цифрите с професионалист.
„Планирайте всичко със съветник, който може да прецени възможностите на поетапния план за пенсиониране и да ви помогне да решите дали сте добър кандидат за този тип програма“, предлага Чичели. „Финансов специалист може да предостави прогнозна перспектива за потенциалното финансово въздействие и дори да направи препоръки за алтернативни мерки, ако е необходимо.“
И не забравяйте, че дори когато приемате поетапно пенсиониране, има голяма вероятност да живеете дълъг живот при пълно пенсиониране и ще ви трябват спестяванията ви, за да издържат.
„Спестяването на достатъчно, за да стане работата незадължителна или разрешаването на работа на непълно работно време при потенциално по-ниско заплащане, изисква предварително планиране“, казва Роб Уилямс, вицепрезидент по пенсиониране и финансово планиране на Чарлз Шваб, повтаряйки Cicchelli. „Спестяването на достатъчно средства, отчитането на разходите за здравеопазване и обмислянето напред за това как ще прекарате времето си са от решаващо значение.
