Повечето работодатели предлагат на своите служители план 401(k). , което е сметка за пенсиониране, в която служителите автоматично внасят пари от заплатите си. Техните вноски не се облагат с данък, докато не изтеглят доходите си, обикновено след пенсиониране. Служителите могат да допринесат до ,500 към техния план 401(k) за 2021 г. Ако сте на 50 или повече години, можете да допринесете с допълнителни ,500 тази година в това, което се нарича принос за наваксване.
Една от основните разлики и предимства на 401(k) в сравнение с традиционната спестовна сметка е, че много работодатели ще съответстват на парите, които сте внесли. Според Повсеместно пенсиониране и спестявания , около 51 процента от работодателите предлагат съвпадение 401 (k). Все пак, Бюрото за преброяване на населението на САЩ установи, че само 32 процента от американците инвестират в план 401 (k), въпреки че 59 процента от американците имат достъп до такъв. Много хора вярват, че е време да се откажем от 401(k).
„Съответствието на работодателя не е гарантирано, както много хора разбраха, когато компаниите намалиха или спряха мача по време на пандемията. И се оказва, че мачът всъщност не е „безплатни пари“, тъй като компаниите, които предлагат мачове, просто го компенсират, като плащат по-малко заплата, според Центъра за изследване на пенсионирането“, обяснява Памела Йелън, финансов експерт, Ню Йорк Таймс автор на най-продавания и основател на Bank On Yourself .
Тъй като данъчните ставки продължават да се покачват, Йелън казва, че хората може да бъдат посрещнати с голяма изненада, когато изтеглят парите си. „С покачването на данъците, отлагането им в 401(k) или IRA означава, че ще плащате повече по-късно – потенциално много повече. Никой не знае какви данъчни ставки ще бъдат в бъдеще, никой, който спестява в отложен данък 401(k), IRA или инвестиционна сметка, не може да знае колко всъщност ще струва техните сметки за пенсиониране, когато иска да се възползва от тях “, обяснява Йелън.
Отпред, още причини, поради които някои хора над 50 години нямат 401(k) - а може би и вие нямате.
как да премахнете стикерите от дрехите
подобни продукти
Те печелят повече от 401 (k) обезщетения.
Според IRS , всяко домакинство, което прави над 470 000 долара годишно през 2021 г., се счита за най-висок доход от 1% - и няма много значителни предимства на 401 (k) за богатите хора. Тъй като 401 (k) вноски са ограничени всяка година, те не могат да внесат толкова пари, приспаднати от данъци, колкото искат. В крайна сметка, без значение колко допринасят, те няма да бъдат поставени в по-ниска данъчна група.
Освен това хората не могат да докоснат тези инвестирани пари без наказание, докато не навършат 59,5 години. Вместо това хората ще използват тези пари, за да инвестират в други начинания, като недвижими имоти, акции и други бизнеси, които могат да им предложат по-голяма възвръщаемост на инвестициите им. Средно, когато човек се пенсионира, те ще имат 2,379 в пенсионната им сметка. Богатите хора ще имат повече от това, като инвестират в други занимания и спестяват сами.
Те инвестират другаде.
„Като 56-годишен предприемач, който е работил както в корпоративния свят, така и в частния сектор, мога да ви кажа, че аз лично успях да се пенсионирам удобно, като изградих активи извън 401K или други пенсионни сметки“, Анита Пети, авторът на предстояща книга , Превключване на парите: Обръщате се към щастието, здравето и богатството казва. Освен в недвижими имоти, Пети инвестира в злато и сребърни кюлчета, купувайки няколко унции на редовни интервали като хеджиране срещу инфлацията. Тя също инвестира в акции.
От 2005 до 2019 г. тя премести сметката си 401(k) от работодател в свързана доверителна сметка, която й позволи да търгува с акции и ETF, а не само с взаимни фондове. „Повечето 401K планове ограничават значително възможностите на инвеститорите и по този начин техните потенциални печалби“, обяснява Пети. „Този не го направи, тъй като предлагаше много по-голям избор и гъвкавост. Акаунтът, който използвах и използвам и днес, е акаунтът на Charles Schwab PCRA Trust.
Въпреки това, ако имате възможност да инвестирате в 401K, което ви дава много възможности за инвестиции (което е рядко), казва тя, тогава наличието на 401K може да е добър вариант като част от по-голяма и разнообразна инвестиционна стратегия.
Те живеят там, където здравеопазването е безплатно.
60-годишната Джулия Грей започва работа едва на 40 години, когато се развежда. Тя няма предпазна мрежа или 401(k), защото е предположила, че ще се възползва от 401(k) на сега бившия си съпруг.
„Аз съм писател, така че съм на свободна практика от почти 20 години“, обяснява Грей за своята самостоятелна, късно процъфтяваща кариера. И така, как се справя тя на 60 години без пенсионни спестявания? „Живея в Израел, слава богу“, казва тя. — Значи има страхотни медицински грижи.
какво мога да подаря на приятеля си
Те имат различен план за пенсиониране.
Първата и най-лесна алтернатива на 401 (k) е традиционната IRA. „Ако сте спечелили доходи и не правите твърде много, можете да внасяте 00 годишно в IRA. Ако сте на възраст над 50 години, можете да дарите още 1000 долара годишно. Традиционната вноска на IRA се прави преди облагане с данъци и се приспада от вашите данъци. Може да се инвестира в повечето видове класове активи и вие спазвате същите правила за отлагане на данъци и изисквания за разпределение като 401 хил.“, обяснява Стивън Дж. Ландерсман, CFPR, финансов плановик и президент на Unifi Advisors.
Друга опция за пенсиониране е Roth IRA. „Няма никакви данъчни облекчения върху вноската, но ще бъде освободена от данъци, когато я вземете, съгласно настоящите правила“, казва той.
Можете също да използвате редовни спестовни и инвестиционни сметки, добавя Ландерсман. Предимството е, че няма ограничения за вашия принос. Недостатъкът: Вашите вноски няма да бъдат приспаднати от данъци.
Беки Рутман, 64-годишна фрийлансърка, се фокусира върху алтернативни пенсионни планове като сметки в IRA и SEP , както и имоти под наем. Въпреки това, тя загуби много пари при сривове на фондовия пазар, когато инвестира с IRA. Освен доходите си от самостоятелно заети лица и от наеми, Рутман има достъп до ранно социално осигуряване.
Тези, които са самостоятелно заети, като Ruthman, могат да използват SEP IRAs, SIMPLE IRAs и solo 401(k)s, за да им помогнат да спестят повече за пенсиониране и да приберат повече, отколкото могат в традиционна или Roth IRA.
Те имат брокерска сметка или HSA.
Освен IRA, можете също да спестите в облагаема брокерска сметка. „Въпреки че няма да получавате данъчни облекчения или данъчно облагодетелстван растеж, изборът на данъчно-ефективни инвестиции може да ви помогне да сведете до минимум данъчните последици“, казва Тифани Лам-Балфур, специалист по инвестиции и пенсиониране в NerdWallet. Освен това, ако случайно имате нужда от ликвидност преди 59,5-годишна възраст, можете да се потопите в облагаемата си брокерска сметка, без да задействате 10-процентната санкция за ранно теглене, свързана с пенсионните сметки.
Друг начин да спестите за пенсиониране е като се възползвате от здравна спестовна сметка или HSA. „HSA получават тройни данъчни облекчения с приспадащи се вноски, отложен данък растеж и тегления без данъци, когато се използват за квалифицирани медицински разходи“, казва Лам-Балфур. Тъй като здравеопазването може да бъде значителна цена при пенсиониране, увеличаването на вашия HSA може да бъде от полза за пенсионирането.
последен ден за изпращане по пощата за Коледа 2019 г
Те инвестират в животозастраховане.
Застраховка живот на парична стойност е друг начин, по който много хора натрупват пенсионни фондове, които са отложени от данъци и получават разпределения без данъци. „Повечето хора купуват най-много застраховки за най-малката премия“, обяснява Ландерсман. „Тези премии, които са хиляди или дори десетки хиляди долари всяка година, растат с отложен данък – като 401 хиляди. В много от тези политики премиите могат да бъдат инвестирани в акции и сметки, базирани на облигации.
Йелън също така съветва хората да влагат парите си в застраховка „Живот“ с висока парична стойност и ниска комисиона, изплащаща дивиденти. „Вашата парична стойност може лесно и незабавно да бъде използвана за всякакви цели и политиката ви може да продължи да расте, сякаш никога не сте докоснали нито стотинка от нея“, обяснява тя.
Както всеки план за пенсиониране, може да има скъпоструващи недостатъци на животозастрахователните планове в зависимост от вашите доходи и възраст. Не всички опции за пенсиониране са подходящи за всеки. Консултирайте се с финансов съветник или експерт по пенсиониране, преди да вземете важно решение за бъдещето си.
