Пандемията прекъсна живота, както го познаваме на много нива, включително спиране на вноските за пенсионни спестявания на милиони американци, които внезапно се оказаха без работа или поне живеят с намалени доходи.
ДА СЕ Проучване на UBS проведено през януари установи, че това е особено вярно за жените - всяка четвърта респондентка отлага пенсионните планове поради финансови пречки, обусловени от пандемия.
Но това едва ли е предизвикателство, изключително за жените. A скорошно проучване на центъра на Pew разкри, че около половината от не пенсионираните възрастни казват, че икономическото въздействие на огнището на коронавирус ще затрудни постигането на дългосрочните им финансови цели.
Например, около една четвърт от възрастните в САЩ на възраст 50 и повече години очакват избухването на коронавирус да повлияе на тяхното способност за пенсиониране . Това включва 7 процента, които казват, че вече са отложили пенсионирането си, а допълнителни 17 процента смятат, че го правят биха могли, може трябва да го забави. Цифрите са по-лоши за онези, които са били съкратени или са намалили заплатата си на фона на пандемията: повече от четирима на 10 (46 процента) казват, че вече са забавили или смятат, че може да се наложи да отложат пенсионирането си.
Още едно забележително извеждане от проучването на Pew Center - докато 44 процента от анкетираните смятат, че ще се върнат на път след около три години, около един на всеки 10 не смята, че техните финанси ще възстановяване. Някога.
Нека се надяваме, че това не е вярно.
Всъщност това не трябва да е вашата съдба. Експертите казват, че е напълно възможно да достигнете до вашия пенсионни цели след преживяване на неуспех от година или повече.
„Въпреки че излизането от коловоза с вашите пенсионни спестявания може да бъде вредно за бъдещето ви, не е задължително. Малките стъпки, направени сега към връщане в релси, наистина ще се изплатят в дългосрочен план “, Емили Франко, CFP, финансов съветник в Форт Пит Капитал Груп .
За да подпомогнем тези усилия, ние събрахме полезни съвети от някои от водещите експерти по пари в страната, предназначени да помогнат на вашите пенсионни фондове да се възстановят от разрухата през 2020 г. Ето как да започнете.
подобни продукти
Може да се наложи да рестартирате малко, но започнете сега
За тези, които все още са без работа или все още се борят с намалени доходи, опитайте се да не се отказвате от усилията си за пенсионни спестявания, ако е възможно.
в добри отношения ли сте
- Всеки долар е от значение. Дори ако сте в състояние да внесете само 50 долара на месец в пенсионна сметка, това все пак е по-добре, отколкото да внасяте нищо, благодарение на силата на смесване на лихвите “, казва Джули Фокс, управляващ директор и ръководител на пазара, Частно богатство на UBS Управление. „Тези 50 долара на месец, благодарение на средногодишния ръст на фондовия пазар в дългосрочен план, може да струват хиляди долари след 10 до 20 години.“
Не се страхувайте да инвестирате
Пандемията даде на много от нас много важен урок за парите: винаги има спешна спестовна сметка. От решаващо значение е да имате пари, до които да имате достъп веднага, за да покриете разходите за живот, ако е необходимо. Въпреки че тази аксиома остава вярна, докато се придвижваме към пост-пандемичен свят, тя също е важна не да се срамувате да инвестирате, докато натрупвате спестяванията си. Не забравяйте, че инвестирането остава критична част от цялостната ви стратегия за финансово планиране.
„Ако парите ви седят в спестовна сметка, те не растат. Въпреки че фондовият пазар може да бъде плашещ, ключът към пенсионирането по-скоро, отколкото по-късно е да отглеждате парите си възможно най-бързо “, казва Фокс.
В момента лихвените проценти по спестовни сметки са близо нула и няма вероятност да се увеличат скоро, продължава Фокс. Докато инвестирането на фондовия пазар включва риск, дългосрочните средни исторически печалби от акции могат да играят важна роля за отглеждането на парите ви и за генериране на достатъчно доходи за пенсионирането ви.
как да почистя камък за пица
Това е особено важно сред вида среда с ниски лихвени проценти, която изпитваме в момента, добавя Хедър Комела, CFP, водещ финансов плановик за Произход.
Трябва да държите достатъчно пари за три до шестмесечен фонд за спешни случаи. Шест месеца разходи за домакинство с единичен доход или три месеца разходи за домакинство с двойни доходи, плюс краткосрочни парични нужди, обикновено за следващите една до три години и това е всичко, казва Комела.
Всички допълнителни пари трябва да бъдат инвестирани, за да спечелите по-висока доходност, обяснява Комела.
Потърсете работа на непълен работен ден или на свободна практика в краткосрочен план
Ако останете без работа в резултат на пандемията, опитайте се да не се отказвате изцяло от усилията за пенсионно спестяване. Вместо това потърсете работа на непълно работно време или на свободна практика и използвайте тези средства, за да поддържате напредъка си в пенсионните спестявания.
За тези, които работят на пълен работен ден, но все още искат да генерират допълнителни пари, за да наваксат пенсионните спестявания, помислете за създаване на вторичен поток от доходи.
' Наличието на страничен шум е чудесен начин да си повишите размера “, казва защитникът на личните финанси на Varo Bank Кармен Перес. „Можете да използвате доходите си от 9 до 5 за общи разходи за живот и да съсредоточите доходите си от странични шумове единствено върху пенсионни инвестиции.“
Може би можете да започнете да се разхождате с кучета през свободното си време през почивните дни или да гледате дете за приятели. Има много начини за генериране на странични доходи за пенсиониране и това е особено важно, ако настоящата ви работа се чувства малко несигурна.
„Като страничен шум като цяло винаги е добра застраховка за загуба на доход“, казва Перес.
Не отлагайте финансовите решения на половинката си
Ако сте предприели практически подход към финансите на вашето семейство преди пандемията, крайно време е да промените този факт.
„Предприемете стъпки, за да разберете всеки аспект от финансовото състояние на вашето семейство. Трябва да знаете колко пари има семейството ви във всяка спестовна сметка, разплащателна сметка, инвестиционна сметка и пенсионна сметка “, казва Фокс. „Ако не знаете къде стоите финансово, ще бъде трудно да си поставите и постигнете финансови цели.“
Не губете пари
Когато се справяте с предизвикателството на прехода на работа или връщането на работната сила, е важно да следите стриктно разходите си, като гарантирате, че парите ви се разпределят по смисъл. Всеки долар трябва да има цел.
„Все още ли плащате членство във фитнес зала или абонамент за аудиокнига, който вече не използвате?“ казва Комела от Произход. „Друг пример, който видях наскоро, са двама партньори, които живеят под един покрив, и двамата плащат за членството в Amazon Prime.“
Прегледайте разходите и сметката си за всеки долар и насочете всички спестявания, които идентифицирате чрез намаляване на разходите, към пенсионни фондове.
Отворете здравна спестовна сметка
Друг инструмент, който бихте могли да помислите, за да помогнете за презареждане на усилията за пенсионно спестяване, е здравно спестовна сметка (HSA). Въпреки че това може да звучи като озадачаващо предложение, HSA могат да бъдат ценно средство за пенсионно финансиране в много отношения. И още по-подходящо за тази дискусия, в зависимост от вашето здравно осигурително покритие, може да имате право да отворите и да допринесете за такъв, независимо дали работите или не, казва Франсис Бърд, анализатор с Garrison Point Advisors .
HSA се считат за сметки с тройно данъчно облагане и като такива имат предимства, които могат да надвишават вноските в други видове пенсионни планове, обяснява Bird.
Тези сметки са предназначени да позволяват заделяне на пари за заплащане на квалифицирани медицински разходи. Парите в HSA могат да бъдат инвестирани във взаимни фондове и акции и инвестициите могат да растат необлагаеми, стига да останат в сметката.
Можете също така да допринесете за HSA на база преди данъчно облагане, като по този начин намалите облагаемия си доход днес и след това да се обърнете и да използвате спестяванията, за да увеличите инвестициите в други пенсионни сметки. За тези, които са наети, вноските, направени в HSA на база преди данъчно облагане, избягват данъците за социално осигуряване и Medicare (известни също като FICA данъци), казва Bird.
как се нарязва червен лук
Още един важен момент, HSAs позволяват догонващи вноски, когато наближите пенсионната възраст. Тези, които са на 55 или повече години, могат да инвестират допълнително $ 1000 на година.
И накрая, тези сметки помагат на парите ви да отидат по-далеч по време на пенсионирането, защото ако вашите тегления се използват за квалифицирани медицински разходи (и е много вероятно да имате някои медицински разходи по време на пенсионирането), тогава парите, включително всяка част, която може да е растеж, могат да бъдат достъпни без данъци, казва Bird.
Принос към IRA на съпруга
Ако сте част от двойка и един от вас намери пълна заетост по-рано от другия, не забравяйте да отворите IRA за съпрузи за другия.
„Работещият съпруг може да допринесе за собствената си ИРА до лимита и след това отново до лимита за съпруга, който няма доход или прави много малко“, казва Кристи Уитни, CFP и вицепрезидент по инвестиционни консултации във фирма за управление на инвестициите Rebalance. „Към 2021 г. лимитът на вноските е 6000 долара за физически лица. Това означава, че работещият партньор може да спести до 12 000 долара.
Освен това тези, които са на 50 или повече години, могат да внесат по още $ 1000 всеки, като всичко това възлиза на $ 14 000 годишно.
„Това е много важно за жените, тъй като голям процент от работниците, загубили работата си поради COVID, са жени“, казва Уитни. „Като се има предвид, че жените често живеят по-дълго от своите съпрузи и са по-малко платени по време на кариерата си, това е един от начините съпругът да се грижи за бъдещото финансово състояние на съпруга си, когато вече няма да е наоколо.“
Преразпределяне на активи
Получихте ли възстановяване на данък или стимул наскоро? Похарчихте ли по-малко за забавления, пътувания, детски спорт или дневни грижи сред пандемията? Използвайте тези пари разумно.
„Въпреки че няма да споря, че нашата икономика би могла да използва тласъка от харченето на тези долари, спестяването им е най-добрият начин да се върнете на правия път“, казва Никол Ашър, CFP, вицепрезидент и старши съветник за управление на богатството за Доверие на Greenleaf . „Ако имате излишни пари в спестявания, увеличете своите 401 (k) вноски или насочете тези долари към финансовите си цели. На годишна текуща база спестявайте бъдещи увеличения на заплатите или бонуси . '
Помислете за искане за повишаване, за да можете да увеличите спестяванията
За съжаление в тази страна продължава да има сериозна разлика в пенсионирането на жените. Въпреки че има няколко фактора, допринасящи за тази реалност, основен компонент са по-ниските доходи през целия живот, което може да доведе до по-ниско пенсионно богатство . Жените все още печелят по-малко отколкото мъжете.
„Борбата за справедливост в заплащането може да има не само краткосрочна финансова полза, но и дългосрочно въздействие, като увеличаване на способността на жените да отделят повече пари за пенсия“, казва Минди Ю, директор на инвестициите и сертифициран анализатор на управление на инвестициите за приложението за лични финанси Stash. „Положителната страна е, че повече компании от всякога се опитват да се справят с неравенството в заплащането, така че сега може да е особено подходящ момент да поискате повишение или повишение.“
В крайна сметка, по-високите доходи могат да позволят увеличаване на пенсионните вноски и постигане на дългосрочни цели.
И докато сте готови, не се страхувайте да смените работата, казва Ерин Шулц, основател на Нейните лични финанси, който казва, че по-късно тази година вероятно ще има бум на наемане след COVID. „Много работодатели ще наемат работа“, обяснява Шулц.
Когато търсите работа, съсредоточете се върху работни места, които предлагат по-високи 401 (k) съвпадения от настоящия ви работодател, за да можете да изградите по-бързо пенсионните си спестявания, добавя тя.
„Понякога е лесно да се съсредоточите върху разходната страна на уравнението на парите и да търсите места за намаляване на разходите и спестяване на пари. Можете обаче да намалите бюджета си толкова много, но можете да увеличите доходите си безкрайно “, добавя Шулц.
Поемайте повече риск във вашата пенсионна сметка
За някои този съвет може да изглежда неразумен, ако вече изоставате от спестяванията. Ако обаче имате още 10 или повече години до пенсиониране, поемането на повече инвестиционен риск може да бъде разумна стратегия за постигане на по-висока възвръщаемост и за компенсиране на пропуснатото време, за да се постигнат финансовите цели, казва Джонатан Шенкман, финансов съветник за Oppenheimer & Ко
начини за спестяване на място в общежитието
„Например, инвеститор, който е на 40 години с 70 до 30 процента разделение между акции и облигации, може да поиска да увеличи експозицията си до 80 процента до 20 процента разделение между акции и облигации“, казва Шенкман. „Това е особено важно за жените на средна възраст, които все още имат много работни години пред себе си и също така са склонни да живеят по-дълго от мъжете“.
Последна точка: плащания за спестявания на снежинки
Ако има един главен износ от всички тези съветници и техните съвети, вероятно е следното: всяко малко стотинка е от значение, когато става въпрос за успешното получаване на вашите пенсионни спестявания през финалната линия. И ако не можете да направите нищо друго, опитайте да отделите дори минимални суми. Перес обича да нарича тези микродепозити „плащания за спестявания на снежинки“.
„Дори и да не можете да вложите скромна сума пари за пенсиониране всеки месец, малките резервни плащания, направени към спестяванията и пенсионирането ви, могат да помогнат“, казва Перес. „Никое количество не е твърде малко и тези малки снежинки започват да се събират. Ако откриете допълнителни пари в бюджета си или ако сте получили паричен подарък, помислете за поставяне на тези пари директно във вашата спестовна или пенсионна сметка. '
